जब भी आप बैंक से लोन लेने जाते हैं, सबसे पहले जो चीज़ जांची जाती है वो है – CIBIL Score। लेकिन क्या आप जानते हैं कि ये स्कोर क्या है, इसे कैसे चेक किया जाता है और इसका आपकी आर्थिक जिंदगी से क्या संबंध है?
इस आर्टिकल में हम जानेंगे:
- CIBIL Score क्या है
- कैसे काम करता है
- अच्छे स्कोर का क्या लाभ है
- स्कोर कैसे बढ़ाएं
- कम क्यों होता हैं
- और फ्री में स्कोर कैसे चेक करें
CIBIL Score क्या होता है?
CIBIL Score एक 3 अंकों का क्रेडिट स्कोर होता है, जो 300 से 900 के बीच में रहता है। यह स्कोर आपके पिछले लोन, क्रेडिट कार्ड पेमेंट्स और वित्तीय व्यवहार के आधार पर तय होता है।
जितना ज्यादा आपका स्कोर होगा, उतनी ही आपकी क्रेडिट योग्यता मजबूत मानी जाएगी। बैंक और NBFC (Non-Banking Financial Companies) इसी स्कोर के आधार पर यह तय करते हैं कि आपको लोन देना है या नहीं।
CIBIL क्या है?
CIBIL का पूरा नाम है: Credit Information Bureau (India) Limited। यह भारत की सबसे पहली क्रेडिट ब्यूरो कंपनी है, जिसे अब TransUnion CIBIL कहा जाता है।
यह संस्था सभी बैंकों और वित्तीय संस्थानों से आपकी क्रेडिट जानकारी इकट्ठा करती है और उसी के आधार पर आपका CIBIL Score तैयार करती है।
CIBIL Score कैसे काम करता है?
CIBIL Score को तय करने में निम्नलिखित फैक्टर का योगदान होता है:
- भुगतान इतिहास (Payment History) 35%
- क्रेडिट उपयोग (Credit Utilization) 30%
- क्रेडिट अवधि (Length of Credit History) 15%
- नए क्रेडिट (New Credit) 10%
- क्रेडिट मिक्स (Credit Mix – secured/unsecured) 10%
उदाहरण: अगर आपने समय पर क्रेडिट कार्ड बिल भरा है और लोन की EMI मिस नहीं की है, तो आपका स्कोर अच्छा होगा।
CIBIL Score की रेंज और उसका मतलब
स्कोर रेंज स्थिति
- 300 – 549 बहुत खराब – लोन मिलना मुश्किल
- 550 – 649 ठीक-ठाक – ऊँचा ब्याज लग सकता है
- 650 – 749 अच्छा – लोन मिल सकता है
- 750 – 900 बहुत अच्छा – आसानी से लोन, कम ब्याज दर
नोट: 750 से ऊपर का स्कोर आदर्श माना जाता है।
CIBIL Score क्यों जरूरी है?
1. लोन मंजूरी के लिए:
बैंक सबसे पहले CIBIL Score देखते हैं। खराब स्कोर होने पर आपका आवेदन तुरंत रिजेक्ट हो सकता है।
2. क्रेडिट कार्ड के लिए:
अगर आपका स्कोर अच्छा है, तो आप ज्यादा लिमिट वाला क्रेडिट कार्ड ले सकते हैं।
3. कम ब्याज दर:
अच्छा स्कोर होने पर आपको लोन पर कम ब्याज दर मिलती है।
4. फास्ट अप्रूवल:
स्कोर अच्छा होने से लोन प्रोसेसिंग जल्दी होती है।
CIBIL Score कैसे चेक करें – बिल्कुल फ्री
आप साल में एक बार फ्री में अपना CIBIL Score चेक कर सकते हैं।
स्टेप-बाय-स्टेप प्रोसेस:
1. www.cibil.com पर जाएं
2. “Get Your Free CIBIL Score” पर क्लिक करें
3. अपना नाम, मोबाइल नंबर, ईमेल, PAN कार्ड और जन्मतिथि भरें
4. OTP से वेरिफाई करें
5. लॉगिन करने के बाद डैशबोर्ड पर आपका स्कोर दिख जाएगा
CIBIL Score कैसे बढ़ाएं? (Tips to Improve CIBIL Score)
समय पर भुगतान करें
क्रेडिट कार्ड का बिल और लोन की EMI समय पर भरें। देर से पेमेंट स्कोर को नुकसान पहुंचाता है।
क्रेडिट लिमिट का कम उपयोग करें
अगर आपके पास ₹1,00,000 की लिमिट है, तो ₹30,000 से ज़्यादा खर्च न करें। इससे स्कोर बेहतर रहता है।
एक साथ कई लोन के लिए आवेदन न करें
बार-बार लोन के लिए आवेदन करने से आपके स्कोर पर बुरा असर पड़ता है।
पुराना क्रेडिट कार्ड बंद न करें
पुराना कार्ड आपकी क्रेडिट हिस्ट्री को मजबूत बनाता है।
क्रेडिट मिक्स बनाए रखें
सिर्फ पर्सनल लोन या सिर्फ क्रेडिट कार्ड पर निर्भर न रहें। हो सके तो Home Loan या Auto Loan जैसी सुरक्षित (Secured) क्रेडिट भी रखें।
CIBIL Score कम क्यों होता है?
CIBIL Score कम होने के पीछे कई कारण हो सकते हैं। सबसे सामान्य कारणों में समय पर लोन या क्रेडिट कार्ड की EMI का भुगतान न करना, क्रेडिट कार्ड का ज्यादा उपयोग करना (90% से ज्यादा क्रेडिट लिमिट), एक से ज्यादा लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए बार-बार आवेदन करना, और पुराने ड्यूज को नजरअंदाज करना शामिल हैं। अगर आपने किसी लोन का default किया है या आपका बैंक गलत रिपोर्टिंग करता है, तब भी आपका CIBIL स्कोर कम हो सकता है। इसके अलावा जॉइंट अकाउंट में किसी और के गलत व्यवहार का असर भी आपके स्कोर पर पड़ सकता है। इसलिए स्कोर को अच्छा बनाए रखने के लिए हमेशा समय पर भुगतान करें और अपनी क्रेडिट लिमिट को संतुलित रखें।
CIBIL Report में गलती हो तो क्या करें?
अगर आपके CIBIL Report में कोई गलती है (जैसे गलत लोन रिकॉर्ड, डुप्लिकेट एंट्री, आदि), तो आप डिस्प्यूट फॉर्म भरकर CIBIL को सुधार के लिए अनुरोध कर सकते हैं।
कैसे करें शिकायत?
1. CIBIL की साइट पर लॉगिन करें
2. “Raise a Dispute” सेक्शन में जाएं
3. गलत जानकारी चुनें और सबमिट करें
4. CIBIL 30 दिन के भीतर जांच करता है
CIBIL Score से जुड़े कुछ सामान्य प्रश्न
Q1. क्या बिना पैन कार्ड के CIBIL Score चेक कर सकते हैं?
नहीं, PAN कार्ड अनिवार्य है क्योंकि स्कोर उससे लिंक होता है।
Q2. क्या स्टूडेंट्स का भी CIBIL Score होता है?
अगर उनके नाम से कोई क्रेडिट कार्ड या एजुकेशन लोन है, तो हां, उनका भी स्कोर बनता है।
Q3. क्या FD से स्कोर बढ़ाया जा सकता है?
सीधा नहीं, लेकिन कुछ बैंक क्रेडिट कार्ड विद FD ऑफर करते हैं जिससे क्रेडिट हिस्ट्री बनती है।
निष्कर्ष
CIBIL Score आपकी वित्तीय छवि का आईना है। एक अच्छा स्कोर लोन लेने को आसान बनाता है, जबकि खराब स्कोर से आपको महंगे ब्याज और लोन रिजेक्शन जैसी परेशानियों का सामना करना पड़ सकता है।
इसलिए ज़रूरी है कि आप समय पर भुगतान करें, खर्च पर नियंत्रण रखें और समय-समय पर अपना स्कोर जांचते रहें।
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